КАСКО: франшиза, страхова сума, ліміти та виключення

КАСКО страховка допомагає зменшити витрати на відновлення автомобіля після пошкодження або отримати відшкодування в разі його викрадення, якщо відповідний ризик передбачений договором. Проте однакова назва програми не означає однакових умов. Перед оформленням потрібно порівняти франшизи, страхові суми, обмеження виплат і винятки з покриття.

На FinBest можна розрахувати вартість КАСКО для свого автомобіля та переглянути пропозиції. Оцінювати їх варто за тим, яку частину можливих витрат бере на себе страховик і за яких умов ви зможете отримати виплату.

Франшиза: скільки доведеться сплатити самостійно

Франшиза — це частина збитку, яку страховик не відшкодовує відповідно до умов договору. Вона може бути встановлена у гривнях або у відсотках. Якщо зазначено відсоток, обов’язково перевірте базу розрахунку: страхову суму, розмір збитку чи іншу визначену договором величину.

Найчастіше у пропозиціях КАСКО трапляється безумовна франшиза: її віднімають під час розрахунку відшкодування за кожним страховим випадком. Наприклад, у відповідних умовах ARX прямо передбачене таке зменшення виплати. arx.com.ua

Умовний приклад: погоджена вартість відновлення становить 60 000 грн, а безумовна франшиза — 5 000 грн. Якщо немає інших обмежень чи утримань, страховик відшкодує 55 000 грн. Решту сплатить власник.

Перед вибором договору з’ясуйте:

чи однакова франшиза для ДТП, викрадення та повного знищення автомобіля;
чи встановлені окремі умови для скла, фар та інших деталей;
чи змінюється франшиза залежно від обставин події або водія;
чи застосовують її до кожного окремого випадку.

Вища франшиза може зменшити вартість страхування, але збільшує власні витрати після пошкодження. Тому порівнюйте економію на щорічному платежі із сумою, яку готові сплатити за ремонт.

Страхова сума та ліміти: яку виплату передбачає договір

Страхова сума визначає обсяг відповідальності страховика за договором. Водночас для окремих ризиків або витрат можуть діяти додаткові ліміти. Наприклад, покриття евакуації чи певного виду пошкоджень може бути обмежене конкретною сумою.

Перевірте не лише загальну страхову суму, а й такі умови:

Ліміт на одну подію. Яку максимальну суму можуть відшкодувати за окремим випадком.
Загальний ліміт за строк договору. Чи зменшується доступне покриття після виплат.
Окремі обмеження. Скільки передбачено на евакуацію, додаткове обладнання або інші витрати.
Відновлення страхової суми. Чи можна відновити її після виплати та чи потрібна доплата.

Не варто штучно занижувати вартість автомобіля заради дешевшого договору. За передбачених договором умов неповного страхування страховик може застосувати пропорційний розрахунок відшкодування. Такий механізм, зокрема, міститься в окремих умовах КАСКО.

Окремо прочитайте порядок виплати при повному знищенні автомобіля. Порогове співвідношення вартості ремонту до вартості авто, оцінка придатних залишків та можливі утримання залежать від конкретного договору.

Основні виключення: що перевірити до оформлення

Навіть широке покриття не означає відшкодування за будь-яких обставин. У договорі потрібно знайти розділи про винятки, обмеження та підстави для відмови.

Зверніть увагу, як страховик регулює:

керування у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння;
керування особою без належного права на це;
використання автомобіля як таксі, для доставки, оренди або змагань;
природний знос, технічні несправності та пошкодження, які існували до страхування;
викрадення за обставин, пов’язаних із залишенням ключів або документів;
події за межами території дії договору.

Це перелік питань для перевірки: конкретні виключення та наслідки визначає обрана програма. Наприклад, використання авто для роботи може бути допустимим, якщо його правильно зазначили під час оформлення та страховик погодив відповідні умови.

Також перевірте строки повідомлення про подію, перелік документів і порядок погодження ремонту. Недотримання цих вимог може ускладнити врегулювання, а за передбачених договором і законом підстав — вплинути на виплату.

Воєнні ризики: перевіряйте окреме покриття

Не слід припускати, що КАСКО автоматично покриває пошкодження від обстрілів. Навіть якщо у переліку ризиків є пожежа, вибух або падіння предметів, потрібно перевірити, чи не виключені події, спричинені воєнними діями.

На FinBest можна окремо розглянути страхування авто від воєнних ризиків. Перед оформленням перевірте перелік застрахованих подій, територію дії, франшизу та ліміт відшкодування саме за цією програмою.

Порівнюйте пропозиції з однаковими вихідними параметрами: вартістю авто, переліком ризиків, франшизою, територією та способом ремонту. Обирайте договір, за яким зрозумілі ваші власні витрати, межі відповідальності страховика й порядок отримання відшкодування.